Assurance emprunteur pour professions libérales : regarder au-delà du simple tarif
Lorsqu’on exerce une profession libérale, le choix d’une assurance emprunteur ne devrait pas se limiter à comparer quelques mensualités.
La définition de l’incapacité de travail, la profession prise en compte par le contrat, les franchises, les exclusions ou encore les quotités peuvent avoir des conséquences importantes en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité.
CGS étudie le financement et la situation professionnelle de l’emprunteur afin de rechercher une assurance adaptée au projet et aux exigences de la banque.
Pourquoi la profession exercée est-elle importante ?
Deux contrats d’assurance emprunteur peuvent retenir des définitions différentes de l’incapacité de travail. L’un peut apprécier la situation au regard de la profession habituellement exercée, l’autre au regard d’une activité plus largement définie.
Il est donc utile de vérifier quelle profession est réellement prise en compte par le contrat, et comment l’impossibilité d’exercer cette profession est appréciée. Ces éléments dépendent de la rédaction des conditions générales et particulières : aucune règle ne peut être présentée comme universelle.
Une comparaison fondée uniquement sur le tarif peut, dans ce contexte, se révéler insuffisante. Le détail des garanties ITT, IPT et IPP mérite d’être lu avec la même attention que la cotisation.
Les points à vérifier avant de choisir son assurance emprunteur
Incapacité temporaire de travail (ITT)
Vérifiez dans quelles conditions l’assuré est considéré en incapacité et quelle profession sert de référence à l’évaluation. Selon les contrats, l’appréciation peut porter sur la profession habituellement exercée ou sur une notion plus générale d’activité.
Invalidité
Les modalités d’évaluation de l’invalidité et les conditions de prise en charge diffèrent selon les contrats : barèmes utilisés, seuils retenus, articulation entre invalidité professionnelle et invalidité fonctionnelle.
Franchise
La franchise est la période qui s’écoule entre l’arrêt de travail et le début de l’indemnisation. Pour une personne exerçant en libéral, dont les revenus peuvent s’interrompre rapidement, sa durée mérite une attention particulière.
Exclusions
Certaines exclusions peuvent avoir un impact concret selon la profession, l’activité réellement pratiquée ou la situation personnelle. Il est utile de les identifier avant la signature, contrat par contrat.
Quotité assurée
La quotité correspond à la part du capital couverte pour chaque emprunteur. Lorsque plusieurs personnes participent au remboursement, sa répartition détermine ce qui reste à la charge du foyer en cas de sinistre.
Montant et durée du financement
Plus le capital assuré et la durée sont importants, plus il devient utile d’étudier ensemble le coût cumulé et la qualité des garanties, plutôt que la seule cotisation mensuelle.
Un financement immobilier important mérite une analyse globale
Lorsque le capital emprunté augmente, les écarts de coût cumulé entre deux contrats peuvent devenir significatifs sur la durée totale du prêt. La répartition des quotités emporte également davantage de conséquences, puisqu’elle détermine la part du capital réellement couverte pour chaque emprunteur.
Le niveau de protection doit donc être examiné en parallèle du tarif, et non après lui. La durée du prêt renforce l’importance du choix initial : un contrat souscrit pour vingt ou vingt-cinq ans engage bien au-delà des premières mensualités.
Profession libérale en couple : comment réfléchir aux quotités ?
Une couverture 50/50 et une couverture 100/100 ne procurent pas le même niveau de protection. Dans le premier cas, seule la moitié du capital est prise en charge pour l’emprunteur concerné ; le solde reste à la charge du foyer.
Le choix se réfléchit au regard des revenus de chacun, des charges du ménage, du patrimoine et de la capacité du conjoint à continuer de supporter le crédit. La cotisation ne devrait pas être le seul critère de décision. Les définitions de garanties associées se lisent dans le détail des garanties du contrat.
Nouveau crédit ou assurance déjà en place
Nouveau financement
Une profession libérale peut faire étudier son assurance dès la mise en place du crédit, en parallèle des démarches avec la banque, sans attendre l’édition de l’offre de prêt.
Assurer un nouveau créditAssurance déjà en place
Une assurance existante peut également être réétudiée, en fonction du contrat actuel, de ses garanties et de la situation des emprunteurs au moment de l’examen.
Changer d’assurance de prêtEt lorsque le dossier médical est plus complexe ?
Un emprunteur exerçant une profession libérale peut aussi rencontrer des problématiques liées à des antécédents médicaux déclarés, à des exclusions proposées par l’assureur, à une surprime, ou à des difficultés d’acceptation du dossier. Chaque situation reste soumise à la décision de l’assureur.
Assurance emprunteur et problèmes de santé
Un accompagnement personnel
Cédric Aujoulat est courtier spécialisé en assurance emprunteur. Vous avez un seul interlocuteur, de la sélection des assureurs jusqu’aux démarches auprès de la banque. Le cabinet est basé à Montpellier et accompagne des emprunteurs dans toute la France.
- Inscription ORIAS : 07005658
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